Korrigera dina kreditupplysningar

Vad du bör veta:

Enligt lag både kreditbyråer och uppgiftslämnarna-kredit stödbeviljande som ger dem information om dig-är ansvariga för att korrigera felaktigheter på din kreditupplysning. För att försäkra detta verkligen händer, angrepp på båda fronter: Kontakta kreditbyråer och informationsleverantörer.

Vad du bör göra:
Första samtal var och en av de tre kreditbyråer, och följa upp skriftligen. Ditt brev ska vara detaljerade och specifika: identifiera varje objekt du tvistar med namnet på företaget och vilken typ av konto, för varje förklara varför du ifrågasätter det, och be att det ska rättas eller raderas. Inkludera alla underlag som du har, exempelvis identitetsstöld Intyg och polisanmälan. Om du redan har dokument från kreditgivaren överens om att avgiften eller konto är bedräglig, vill du definitivt ta med kopior.

Vad de behöver göra:
Kreditupplysningsföretag får 30-45 dagar för att utreda fallet. (Om de tror att det är oseriöst och kommer inte att bry sig om det, de har så att du vet inom fem dagar.) Kreditupplysningsföretag sedan skickar en skriftlig rapport om resultatet. Om uppgiftslämnaren-butiken eller bank där bedrägeri förekommit, fastställer att ditt påstående är sant och de objekt du ifrågasätter i själva verket är felaktiga, de är ansvariga för att anmäla alla kreditbyråer de arbetar med. Kreditbyråer måste, enligt lag, korrigera eller ta bort alla felaktiga uppgifter, inklusive alla bedrägliga konton och avgifter, och alla bedrägliga förfrågningar.

Vad du bör göra då:
Se till att alla vet! Om du ber ska kreditbyråer skicka korrigerade kopior av rapporten till alla företag som har fått det under de senaste 6 månaderna, och till alla arbetsgivare som har haft en titt i de senaste två åren. Om det fortfarande finns problem med din kredit rapport, kan du begära att få ett uttalande lagts till för att förklara din sida av historien.

Hur hålla ordning och vara effektiv

Om att binda ett snöre runt fingret är din enda system för att hålla koll på saker, kommer dina händer snart så knyts med snöre som du inte kommer att kunna ringa i telefonen. Kanske du borde hitta ett nytt system, innan du orsaka en nationell sträng brist. Prova dessa strategier:

• Skicka alla bokstäver certifierade post med begäran om kvitto. Detta ger dig en kopia av när du skickat något och när det var emot.
• Om du vill spela det extra säker, be människor du pratar med för skriftlig bekräftelse på dina konversationer. Om de vägrar, kan du skriva till dem (certifierade post med mottagningsbevis, förstås), lista vad som sades, och be dem att skriva tillbaka om något är fel. Om de inte svarar, kan det fungera som din bekräftelse.
• Spara kopior av alla brev och blanketter du skickar.
• Håll originalen av varje papper du inte generera-liknande polisrapporter, rapporter kredit, och alla brev som du får.
• Häng på alla dina gamla filer, även efter det att du tror att pärsen är över. Om någon ¬ ting kommer tillbaka för att hemsöka dig, säger Murphys lag du behöver det en bit papper som du kastade ut.
• Ha alltid en handlingsplan. Lista vad du behöver för att utföra, hur du kan göra det, och som du måste tala med.
• Håll en logg över allt du gör, varje brev du skickar och tar emot, alla telefonsamtal du gör. (Du kan utelämna badrum raster.)
• Föra register över alla telefonsamtal: namnen på de personer du talade till sina titlar, och telefonnummer, vad ni diskuterat, vad de kommit överens om att och när, vad de behöver från dig och när.
• Använd ett register som ger dig god tillgång till allt du behöver. (Det högen i hörnet är inte ett register.)
• Följa upp alla telefonsamtal och ansikte mot ansikte samtal skriftligen. De personer som du talar med på kreditkortsföretag och brottsbekämpande myndigheter kan hantera hundratals samtal som ditt varje dag. Även om de låter betryggande på telefonen, kan de glömma dig i samma ögonblick som de lägger på, och det är bara ditt ord mot deras som du någonsin talade. Att sätta saker i skrift kommer att jogga några minnen och ge dig bevis på att meddelandet faktiskt inträffat.
• Du kanske vill hålla koll på dina kostnader, om din tjuven fångas. Dina chanser att få några pengar tillbaka är mycket bättre om du håller en logg och spara dina kvitton. Stödberättigande utgifter får omfatta följande: telefonsamtal, porto, körsträcka, rättslig hjälp ¬ avstånd, notarizing, rättegångskostnader för dokumentation, förlorad tid från arbetet, organisatoriska och referensmaterial, och personlig assistans som en barnvakt eller en revisor.

Decephering Your Credit Report

Okej, du har dina kreditupplysningar, men ack ... de inte verkar vara skriven på engelska. Få inte panik, du behöver inte förstå varje detalj för att leta efter tecken för identitetsstöld.

Här är vad du behöver för att kolla in:

• Den "Sökande" och "Arkiv Variations" avsnitt i början av rapporten lista din personliga information. Titta här för detaljer som bara inte klickar. Om födelsedatum är helt avstängd eller finns det en adress där du aldrig har bott, det är en ledtråd att någon som du inte har varit öppna kreditkonton i ditt namn.
• Din rapport kommer också att listan "Alias" och "tidigare namn"-se till att alla dessa är namn som du har faktiskt används. (För att förenkla saker och förhindra fel, är det bäst att alltid använda exakt samma namn när de ansöker om kredit. Gör ett val nu om din mellaninitial och hålla fast vid den.)
• Titta noga på "Credit History" sektionen och kontrollera konton som du inte känner igen. För de konton som är legitimt din, kontrollera att numret under "Balance På grund av" kolumnen gliringar med vad du har verkligen spenderat.
• Den "Förfrågningar"-avsnittet berättar vem som har begärt din kredit rapport, något som normalt görs innan du öppnar ett kreditkonto för dig. Om en identitet tjuv fick ett kreditkort i ditt namn, kommer kreditkortsföretag att listas här, på minst en av rapporterna. Så titta noga på några frågor du inte kommer ihåg om bemyndigande.
• Vissa quirks i din rapport kan vara resultatet av ett skrivfel snarare än identitetsstöld. Trots detta bör du få de misstag rensas upp så att din rapport är 100% korrekt.

Hur du får din Företagsrapport

Det finns tre stora kreditbyråer i USA Equifax , Experian och TransUnion .

Att stanna på toppen av din kredit situation, och ge dig själv en halv chans att fånga identitetsstöld så snart det händer, du behöver beställa en kopia av din kredit rapport en gång om året från vardera av de tre stora kreditbyråer.

Vänta lite, du tänker en gång om året? Är det tillräckligt ofta? Du har rätt, det är det inte. En identitet tjuv kan göra en hel del skador på din kredit i tolv månader, så för att få mer valuta för pengarna, är det en bra idé att sprida dina beställningar från de tre olika kreditbyråer. Titta på Equifax i januari, TransUnion i maj, och så vidare. Om du upptäcker något misstänkt en månad, för de andra två också så du har all information så snart som möjligt.

Varför kontrollera alla tre?

Tja, om livet var enkelt, skulle dina rapporter från Experian, Equifax och TransUnion vara identiska. Men de är förmodligen inte. De tre kontoren kan få olika information och det finns sannolikt ett stavfel eller två, bara för att hålla det intressant. Dessutom, när kontrollera din kreditvärdighet, kan långivarna för din rapport från endast en av de tre kontoren. Det innebär att tecken på problem-liknande begäran en bank gör när en tjuv ansöker om ett billån i ditt namn, visas bara på en av de tre rapporterna.

Vad är det här kommer att kosta mig?

Enligt federal lag kan kreditbyråer debiterar dig inte mer än nio dollar och ändras för varje kopia av din rapport. Vissa stater har lagar att sänka priset för den första kopian du beställer varje år.

Oavsett var du bor, du får en gratis kopia om du är arbetslös och planerar att ansöka om ett jobb i de kommande sex månaderna, eller om du har stängts för ett lån eller ett jobb på grund av en dålig kredit rapport. Identitetsstöld offren har också rätt att få en kostnadsfri kredit rapport från varje byrå.

Inte så fritt.

Om du är online, har du sett antagligen en hel del erbjudanden om "gratis" kreditupplysningar. Se upp-detta är en annan historia helt. "Gratis" i detta fall innebär heller, "vi kommer även att anmäla dig i vår kredit-bevakningstjänst och debitera dig en arm och ett ben" eller "vi är faktiskt identitetstjuvar försöka con dig att ge oss ditt personnummer nummer. För att undvika en bluff, aldrig lämna ut din personliga information som svar på en oönskad e-post.

Okej, vad gör jag?

Du kan beställa din kreditupplysning på nätet, via telefon eller per post. Om du går online får du se din kredit rapport direkt, men processen är lite knepigt. Även om lagen säger kreditbyråer måste ge dig din kredit rapport för $ 9,00 eller mindre, skulle de mycket hellre sälja dig ytterligare tjänster för mer pengar, så att inte bara välja det första alternativet ser du, som kommer att vara $ 100 super -deluxe kredit-övervakning-plus-kredit-score-plus kvartals-kredit-rapport-plus-hot-vax affär. Du behöver inte alla dessa extra, så strunta i det första budet och titta runt på webbplatsen tills du hittar mindre, spännande alternativ som säger något i stil med "single kreditupplysning" eller "$ 9,00 kreditupplysning." Du kanske måste klicka genom ett antal webbsidor för att hitta den. Tråkigt, ja, men mycket billigare.

Ännu svårare att lokalisera dig på kredit presidiet webbsidor är alternativet för folk som får en gratis rapport, eftersom de är arbetslösa, har nekats kredit, eller är identitetsstöld offer. En kryptisk referens, i grå finstilta, kommer att döljas i toppen, botten eller sidorna av skärmen. Du kan behöva dra ut din förstoringsglas för att hitta den.

När du gör får du lära dig att kreditbyråer inte är skyldiga att ge dig en gratis rapport på nätet. Om du bor i Georgien eller är arbetslösa, till exempel, kan de debitera dig fortfarande nio spänn för en online kreditupplysning. För att få din gratis eller rabatterade rapport kan du behöva beställa via telefon, eller ens per post. Så om du vill ha en gratis rapport, hoppa online alternativet. Det enklaste sättet att ta reda på hur man beställer en gratisgrunka är att ringa varje kreditupplysningsföretag och lyssna till den automatiserade alternativ.

Kredit övervakning tjänster eller gör-det-själv?

Du kanske har märkt att det inte finns någon brist på bolag som helt enkelt är desperata att kontrollera din kredit. Dessa tjänster lovar att hålla ett öga på din kredit, ger dig regelbundna uppdateringar, och varnar dig om något luktar skumt. Fångsten är prislappen. Den genomsnittliga årliga avgiften för en kredit övervakning tjänst är $ 100. Det är minst $ 50 mer än du betalar om du beställer dina rapporter själv. Det andra problemet är att de flesta tjänster endast kontrollera rapporter från ett kreditupplysningsföretag, vilket inte är tillräckligt. Det enda sättet du kan få hela historien på din kredit är att titta på din rapport från alla tre kontoren. För $ 100, bör du få bättre än 1 av 3 odds!

Är det någonsin en bra idé att använda en kredit övervakning tjänst? Ja, om du redan är offer för identitetsstöld. I så fall kan det hjälpa (och ge dig lite lugn och ro) att få någon annan att hålla koll på din kredit från månad till månad som ett urverk, vilket gör att inga nya stölder har inträffat. Men även i så fall kolla upp på kredit-övervakning företaget att se till att den är äkta.

En titt på din kredit rapport

Din kredit rapport avslöjar en överraskande mängd information, inklusive:

• Ditt namn, adress, personnummer och uppgifter om anställning.
• Vilka kreditkort konton har öppnats i ditt namn och aktuell status för dessa konton, oavsett om de är aktiva eller stängda, till exempel.
• Saldot på varje konto, hur mycket din månatliga betalningar är, och huruvida du göra dessa betalningar i tid.
• Vilka andra företag har beställt din kredit rapport i det förflutna. Dessa tidigare förfrågningar kallas "förfrågningar".
• Din kredit värdering, som avgör din "kreditvärdighet." Din poäng baserad på sådana saker som om du gör betalningar snabbt, hur mycket kredit du redan har, och hur länge du har haft olika konton. Borgenärer tittar på din kredit värdering som ett sätt att förutsäga om du kommer att kunna betala dina räkningar i tid.

Hur vet man så mycket?

En del av denna information, ditt namn och adress, till exempel, kommer från offentliga register. Majoriteten av det dock, rapporteras till kreditbyråer av banker och andra företag som har utfärdat du kredit. Dessa företag rapporterar till kreditbyråer på månadsbasis, berätta hur ditt saldo är och om du har varit att hålla upp dina betalningar.

Fordringsägare låter också kreditbyråer vet när du eller en identitet tjuv använder dina uppgifter, öppna upp en ny kredit konto. Så även om det inte finns andra ledtrådar som din identitet har stulits, kan din kredit rapport berätta om någon har varit få en kredit i ditt namn.

När du ansöker om någon form av kredit-ett billån, låt oss säga-Banken kontrollerar dig genom att beställa din kredit rapport. Baserat på din kredit historia och värdering, bestämmer banken om att inte godkänna din låneansökan. Om en identitet tjuv har använt din identitet för att öppna falska konton, kommer dessa åtgärder att visas på din kredit rapport och negativt påverka din kredit värdering. (Och gissa vad? Identitetstjuvar inte tenderar att betala sina räkningar i tid ... eller alls. Överraskning.)

Resultatet? Banken kommer inte precis vara ivriga att låna dig pengar. Nu vill du inte veta vad som finns på denna rapport?

Big Bad Credit Reports

Kreditbyråer eller kreditinstitut rapporteringen är i branschen för att vara nyfikna på hur snabbt och tillförlitligt du betalar dina räkningar.

Även om namnet "credit bureau" låter något officiellt, dessa organ inte är icke vinstdrivande organisationer eller byråer regeringen.

De är i det för degen, precis som alla andra. Kreditbyråer göra sina pengar genom att sälja informationen på din kredit rapport för företag såsom banker, sparande och lån, kreditkassor, finansbolag och återförsäljare, som använder information för att avgöra om de vill fråga dig kredit.